4321法则？相信你就蠢到家了

有时我无聊了，会看一些公众号自动推送给我的文章。今天看到下边这一篇。

买房记：帮忙分析，这房真的需要买吗？

文章本身没啥内容，大概就是说作者先卖了房，在看房一个月后思想发生了转变，又不大想去市里买房了。我觉得作者很正确，虽然她的理由比较朴素，但结论是对的。

问题在于我有一个习惯，就是看读者评论留言——有时候读者留言比文章本身好看得多。于是就看见这么一条：

我也是手欠，顺手回了一条：

结果小伙一下子道心破碎了，恼羞成怒：

他可能没想到我还有公众号这种高级货。我当然没必要花费自己的时间给他提升认知，不过对我的读者就不一样了。正好之前我说买保险会亏钱，很多人有疑问。今天就这个话题，咱们稍微聊一下理财险。

注意，仅限理财类型的保险啊，其他类型的保险不存在亏钱一说。

首先叠个甲，我有很多前同事或同学都在卖保险，虽然我自己不买，但也不会阻人财路。以下观点仅代表我个人看法，不一定正确，仅供参考，看看就好。

首先，我说理财险的年化收益率不是固定的，其实是懒得多打字而已，我的意思是这个年化收益率并不能写入合同，都是预估的，甚至是保险中介口头说的。大家要明白，过去的收益率不代表将来的，预估的收益率也不代表实际的，这都是纸面游戏而已。如果过去能代表将来，那投资也太简单了。

名义上给你估算的收益率是3%也好，5%也好，都毫无意义。实际收益率给你1%，甚至不给，你也毫无办法，法律保护不了你。好的年份可以比这个高，差的年份也可以比这低，你指望保险公司是善堂，那就打错算盘了——保险公司那么气派的大楼，你以为是用谁的钱建的？

你以为三十年后算一笔账，比现在的金额多了就是赚了？有个读者给我留言说，他的长辈二十年前买了年金险，现在退休后每年都能领钱，所以保险是靠谱的。殊不知保险公司算的是大账，有的人能领10年，有的人能领20年，也有的人领1年就over了，甚至还有很多人交了几年钱就反悔退保了——这样的比例还不低，据说很多保险中介就靠吃退保活得很滋润。

即便是身体特别硬朗真能年年领钱的，其实也没啥可开心的，拉出LPR一算，活到100岁，收益率也超不过四个点。试问上面这位读者的长辈，20年前如果不买年金险，买房怎么样？买点茅台股票怎么样？买点黄金又怎么样？如果收益率不能超过通胀率，那就是明升暗亏。

有的保险公司会给你一个万能账户，保障3%或其他数字的利率，这个可以写进合同，好像很安全。但是且慢，他们在推销时可能不会告诉你往账户存钱和取钱是有手续费的，而且并不能像银行账户一样随意存取。天上不会掉馅饼，如果没有弊端，有3%的固定利率，傻子才去银行做一点几的定存。

退一步讲吧，即便真的写入合同，给你实打实保障每年3%的收益率，又如何？理财险最大的问题，是不能抗恶性通胀。在低息时问题尚不明显，但如果社会出现大放水或者经济快速增长的情况，那么理财险将重现当年万元户的悲剧。甚至比当年更惨，因为银行存款取出来是没成本的，顶多损失点利息；而退保成本就高多了，现金价值要多久才超过成本？你肯定是没有保险公司算得精的。

所以我从来不推荐我的粉丝购买商业养老保险。因为社保的核心就是对抗通胀，保证你在老年时拿到的钱还能有跟现在一样的购买力。但商业保险恰恰没有这个功能。为什么说是骗小白的？因为真有很多人不知道，退休金的计算基数是退休上年度社会平均工资，商业保险的计算基数是你交的保费，前者是随社会通胀水平变化的，后者是固定的。尽管近几年在通缩，但保险都是买长期的。长期来看，生产力总会上升，社会总会通胀。买商业养老险，几十年后几乎一定是亏的。

再来看看这位老兄推崇的4321理财法则。很多人可能都听过，没听过百度一下也行，据说是美国的标准普尔公司提出的，内容很简单，就是把收入或者资产分成四份，40%投资，30%生活开销，20%储蓄备用，10%购买保险。听起来是不是有道理？

为节约读者时间我就直说吧，都是bullshit。这个理论只有给你推销理财或者其他资产的销售员会讲给你听，为什么？因为你听了这个才会买他的东西。这个理论唯一的用处就是令你掏钱。

国情不一样，时代不一样，经济发展阶段不一样，每个人的具体情况也不一样，哪来的4321？就拿这些年咱们身边的老百姓来说，有几个的资产或收入是4321的？连巴菲特都不会按4321行事，否则他就不会囤积那么多现金了。

如果穿越回二十年前，我想你一定会把所有钱都拿来交首付买房，4321是什么鬼，还拿20%储蓄，疯了吧？而如果穿越到两年前，你一定会把所有房子都抛掉，因为留一套亏一套。这么说吧，你听说过谁靠4321发财的？别说发财，靠4321资产稳健增值的有吗？

有人说，4321的比例也不是固定的，是可以调整的。问题是，没个准确比例那还叫什么法则？不如改叫原则。再说，4321里的保险指的也不是理财险，而是真正有保障功能的保险。这位老兄才疏学浅还要强装高人，说什么大家“不在一个纬度”，确实不在，你太low了啊！

你再看他的其他建议，简直没眼看了。他建议人家拿40%的钱去“贷款买那种小户型住宅，30-50平的都可以”，“核心地段的公寓也可以”，简直是嫌人家死得不够快。现在全国都在大规模政府收储搞保租房，你还买房出租，还贷款买，政府都拿不到6%的租金收益率，你凭啥拿，凭你脸大吗？未来房产税一出，主人公立刻死翘翘，资产全烂在手里，到时你给兜底吗？

他还很自豪，“通过税务 房产 捷息 理财 现金流收益 把他孩子包装成一个模型，他的孩子只需要注册一家公司，稍微有点流水，就能从银行借出来1000万”。谁用你给孩子包装这个了？谁允许你给孩子包装这个了？人家孩子才刚上小学，上哪去借1000万？再说，普通县城打工人，又不做买卖，借1000万出来干啥？不用还利息吗？注册公司又干啥？孩子得过多少年才有资格当上法人？还“评论区没几个人能看明白”，有话直说，装什么大尾巴狼呢？

看头像，大概能猜到这位老兄的职业。卖保险呢，就好好卖保险，少扯其他。这世界不懂的人很多，没关系，不懂可以学。问题是总有人喜欢不懂装懂，以其昏昏使人昭昭，这不是蠢，是坏啊。

最后，希望这位作者不会听了读者的意见，拿买房的钱去买不靠谱的理财。赚钱很辛苦，但赚来的钱用起来却很随意，这事就是这么奇怪。